Časté dotazy o úvěrech ve Francii

Banka je instituce, která úvěr poskytuje: má vlastní prostředky, zpracovává žádosti a přijímá konečné rozhodnutí o schválení nebo zamítnutí úvěru. CBR COURTAGE je zprostředkovatel úvěrů (IOBSP): sami neposkytujeme žádné financování z vlastních prostředků, ani nedisponujeme prostředky určenými k půjčování.

Naší úlohou je analyzovat vaši finanční situaci, identifikovat mezi partnery instituci, jejíž kritéria přijetí nejlépe odpovídají vašemu profilu, a poté jí předat vaši žádost. Rozhodnutí o financování přijímá výhradně instituce, která úvěr poskytuje. Úvěrová smlouva se uzavírá přímo mezi vámi a ní — CBR COURTAGE není smluvní stranou.

Ne. CBR COURTAGE vykonává výhradně činnost zprostředkování úvěrů (IOBSP), registrovanou u ORIAS. Nepůjčujeme vlastní prostředky a nikdy nevystupujeme jako instituce poskytující úvěr.

Jakmile je vaše žádost předána a obdrží kladné rozhodnutí, smlouvu podepisujete přímo s partnerskou institucí. CBR COURTAGE není smluvní stranou úvěrové smlouvy.

Ne. Vaši žádost předáváme vždy jen jedné instituci — té, o níž se domníváme, že je pro váš profil aktuálně nejvhodnější podle svých kritérií přijetí.

Podání souběžných žádostí u více institucí vede k více kontrolám v registru zadlužení (FICP — francouzský registr nesplacených úvěrových závazků fyzických osob, vedený Francouzskou bankou). Velký počet žádostí v krátkém období může ztížit posouzení vašeho rizikového profilu. Náš cílený přístup má právě za cíl se tomu vyhnout.

CBR COURTAGE pomáhá žadatelům bydlícím na celém území Francie. Žádost se podává zcela online a zpracování je centralizované bez ohledu na váš region bydliště.

Některá řešení financování — zejména hypoteční úvěry — mohou přesto vyžadovat dodatečnou analýzu podle umístění dané nemovitosti.

Obvykle se vyžadují tyto dokumenty:

• Platný doklad totožnosti (občanský průkaz nebo cestovní pas)
• Poslední tři výplatní pásky, nebo — u OSVČ — poslední dvě účetní závěrky ověřené účetním
• Poslední daňový výměr
• U hypotéky: dokumenty vztahující se k nemovitosti (rezervační smlouva, popis, technické zprávy)

Přesný seznam závisí na typu produktu a zvolené instituci. Úplný seznam vám poskytneme při zpracování vaší žádosti.

Každá instituce uplatňuje vlastní kritéria, ale několik faktorů se zohledňuje univerzálně:

• Schopnost splácet — čistý příjem dostupný po odečtení fixních nákladů
• Profesní stabilita — délka praxe na pozici, typ smlouvy (pracovní poměr na dobu neurčitou, OSVČ atd.)
• Historie v registru FICP — úvěrová historie, případné nesplacené závazky
• Status pobytu ve Francii — a povolení k pobytu u cizích státních příslušníků
• Osobní situace — věk, rodinné závazky, rodinný stav

U hypotéky hraje klíčovou roli také hodnota nemovitosti, její umístění a požadovaná míra financování. CBR COURTAGE bere všechny tyto parametry v úvahu, aby vaši žádost nasměroval k instituci, jejíž kritéria jsou s vaší situací nejvíce slučitelná.

Zamítnutí jednou institucí nemusí uzavírat všechny možnosti. Podle důvodu zamítnutí a vaší situace posoudíme, zda lze vaši žádost předložit jinému partnerovi s odlišnými kritérii přijatelnosti, nebo zda je třeba některé prvky před novým předložením konsolidovat.

V každém případě vám poskytneme transparentní zpětnou vazbu k důvodům zamítnutí, v rozsahu, v jakém nám je instituce sdělí. Tato informace vám umožní identifikovat oblasti, které lze u vaší žádosti ve střednědobém horizontu zlepšit.

Orientační odpověď obvykle přichází do 24 pracovních hodin od přijetí kompletní žádosti. Tato lhůta se může prodloužit, pokud jsou potřeba další dokumenty.

Lhůta pro konečné rozhodnutí instituce se liší podle typu financování:

• Několik dní až týden u standardního spotřebitelského úvěru
• Dva až šest týdnů u hypotéky, podle složitosti žádosti a dostupnosti dokumentů
• Proměnlivá lhůta u financování firem, podle předložených účetních závěrek a projekcí

Ne. Rozpětí sazeb uvedená na tomto webu jsou orientační RPSN, stanovená na základě žádostí vyřízených v letech 2024–2025. Každý produkt uvádí konkrétní rozpětí — nejnižší sazba odpovídá nejstabilnějším profilům, nejvyšší situacím s vyšším rizikem.

Skutečnou sazbu pro vaši žádost určuje partnerská instituce podle vaší finanční situace, zvolené doby splácení a typu financování. Bude vám formálně sdělena v úvěrové nabídce před podpisem. Simulace splátek jsou počítány s příkladovou sazbou 3,0 % pouze pro informativní účely.

Nominální sazba je hrubá úroková sazba uplatněná na půjčený kapitál. Určuje výpočet roční úrokové platby, ale neodráží celkové náklady úvěru.

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) navíc zahrnuje veškeré povinné náklady spojené s úvěrem (povinné pojištění úvěru, poplatky za zpracování, náklady na zajištění atd.). Představuje zákonný a objektivní ukazatel pro porovnání různých nabídek. Instituce je ze zákona povinna vám RPSN sdělit před podpisem, v souladu se zákoníkem o ochraně spotřebitele.

Fixní sazba zůstává stejná po celou dobu splácení bez ohledu na vývoj trhu. Vaše splátky jsou konstantní a plně předvídatelné — což usnadňuje plánování rozpočtu.

Variabilní sazba se mění podle referenčního indexu (Euribor v eurozóně). Může být výhodnější v období nízkých sazeb, ale vystavuje riziku růstu splátek, pokud se tržní podmínky zhorší — s výjimkou „omezené“ (capped) sazby, která tento růst limituje. Volba mezi nimi závisí na vaší toleranci vůči riziku, délce závazku a finančních vyhlídkách.

Ano, ve většině případů. U spotřebitelských úvěrů upravených zákoníkem o ochraně spotřebitele je předčasné splacení zákonným právem (čl. L.312-34); případný poplatek je zákonem omezen.

U hypotečních úvěrů může instituce uplatnit poplatek za předčasné splacení (IRA), zákonně omezený na 6 měsíců úroků nebo 3 % zbývajícího dluhu, podle toho, co je nižší (čl. L.313-25 zákoníku o ochraně spotřebitele). Přesné podmínky jsou uvedeny ve vaší úvěrové nabídce a je třeba je posoudit před každým rozhodnutím.

Ano. Články L.312-19 a násl. zákoníku o ochraně spotřebitele vám dávají lhůtu 14 kalendářních dnů od přijetí nabídky na odstoupení od smlouvy. Toto právo se uplatňuje bez udání důvodu a bez smluvních důsledků pro vás, kromě vrácení naběhlých úroků, pokud již byly prostředky vyplaceny.

Vztahuje se na spotřebitelské úvěry, tedy financování v částce mezi 200 a 75 000 € sjednané pro soukromé účely. Hypoteční úvěry pod toto právo na odstoupení nespadají, ale podléhají povinné 10denní lhůtě na rozmyšlenou před přijetím nabídky. Úvěry sjednané firmami nespadají pod žádný z těchto dvou režimů. Podrobnosti naleznete na naší stránce věnované odstoupení a lhůtě na rozmyšlenou.

CBR COURTAGE zpracovává vaše údaje v souladu s obecným nařízením o ochraně osobních údajů (GDPR) a francouzským zákonem o informatice a svobodách. Vaše údaje jsou shromažďovány výhradně za účelem zpracování vaší žádosti a nikdy nejsou přeprodávány třetím stranám.

Předávají se pouze partnerské instituci vybrané pro vaši žádost, a to až po vašem výslovném souhlasu. Kdykoli máte právo na přístup, opravu, přenositelnost a výmaz svých údajů. Veškeré podrobnosti jsou popsány v naší zásadě ochrany soukromí.

FICP (registr nesplacených úvěrových závazků fyzických osob) vede Francouzská banka (Banque de France). Eviduje závažné nesplacené závazky z úvěrů sjednaných fyzickými osobami s bydlištěm ve Francii.

Instituce jsou ze zákona povinny ho před poskytnutím spotřebitelského úvěru ověřit. Záznam ve FICP (prodlení s platbou, řízení o předlužení) může vážně ztížit přístup k novému financování. CBR COURTAGE bere vaši situaci v úvahu, aby vaši žádost nasměroval realisticky a předešel zbytečným krokům.

Prvním krokem je kontaktovat instituci, jakmile zaznamenáte první příznaky potíží — před jakýmkoli vážným prodlením s platbou. Většina institucí nabízí řešení pro úpravu splátek (odklad splátky, změna doby splácení), pokud je žádost podána včas.

Ve Francii poskytuje podporu v oblasti oddlužení několik institucí:

• Poradenská centra pro rozpočet (PCB), bezplatná a přítomná v každém departementu
• Komise pro předlužení Francouzské banky, na kterou se lze obrátit kvůli sestavení plánu ozdravení nebo částečnému odpisu dluhů
• Ombudsman bankovní instituce, který bezplatně zasahuje v případě sporu

Neřešené prodlení s platbou vede k záznamu ve FICP a může mít dlouhodobé důsledky pro přístup k úvěru: včasná reakce je klíčová.

Ve Francii instituce obvykle uplatňují tři základní pravidla, upravená doporučeními Vysoké rady pro finanční stabilitu (HCSF):

• Vlastní podíl, který obvykle pokrývá vedlejší náklady (notářské poplatky, náklady na zajištění), tedy přibližně 10 % ceny nemovitosti
• Maximální míra zadlužení 35 % čistého příjmu, včetně pojištění úvěru — pro určité profily existuje prostor pro posouzení (vysoký „zbytkový příjem“, první koupě bytu)
• Doba splácení obvykle omezená na 25 let (27 let v některých případech u koupě novostavby nebo s pracemi)

Tyto hranice se mohou lišit podle instituce a typu nemovitosti (hlavní bydliště, investiční nemovitost, druhé bydlení).

Jde o tři hlavní formy zajištění, které instituce vyžaduje jako protihodnotu za financování nemovitosti.

Hypotéka a zástavní právo prodávajícího (privilège de prêteur de deniers) jsou věcná práva zapsaná v katastru, která dávají věřiteli právo na uspokojení z nemovitosti v případě nesplácení. Zástavní právo prodávajícího, vyhrazené pro koupi již existujících nemovitostí, je o něco levnější než hypotéka (bez poplatku za zápis do katastru).

Ručení (caution), poskytované specializovanou institucí (např. Crédit Logement) nebo profesním sdružením, za vás v případě nesplácení nastupuje a poté se obrací s pohledávkou na vás. Bývá obvykle levnější a část příspěvku se vám na konci úvěru vrací, pokud nedošlo k problémům.

Ano, ve Francii existuje několik mechanismů pro mobilizaci úspor jako doplněk k hypotečnímu úvěru:

• Předčasné uvolnění účasti na zisku (PEE): koupě hlavního bydliště je jedním ze zákonných případů předčasného uvolnění, bez ztráty daňové výhody
• Zastavení smlouvy o životním pojištění: smlouva zůstává otevřená a slouží jako zajištění pro věřitele, bez odkupu nebo daňových dopadů
• Stavební spoření (PEL/CEL): nabytá práva na úvěr lze mobilizovat za garantovanou sazbu jako doplněk hlavního úvěru

Tyto operace mají dopad na vaše dostupné úspory a v závislosti na případu i daňové důsledky. Před každým rozhodnutím se doporučuje individuální analýza.

Amortizace je postupné splácení půjčeného kapitálu. Ve Francii existují dvě formy:

• Amortizační úvěr — nejběžnější forma: každá splátka splácí část kapitálu a část úroku. Zbývající dluh se postupně snižuje až do úplného splacení na konci doby splácení
• Bullet úvěr (in fine) — splátky pokrývají pouze úrok; půjčený kapitál se splácí najednou na konci doby, obvykle prostřednictvím spoření nebo životního pojištění vázaného na úvěr. Tento model, často využívaný u investičních nemovitostí, maximalizuje odpočet úroků z příjmů z nemovitostí, ale stojí více na celkových úrocích

Volba mezi oběma formami závisí na vašem projektu (hlavní bydliště nebo investiční nemovitost) a vaší majetkové a daňové strategii.