Nasza rola, Twoje prawa i co jest ważne na każdym etapie wniosku o finansowanie
Odpowiedzi na najczęstsze pytania, przed, w trakcie i po złożeniu wniosku o finansowanie. Jeśli Twojego pytania tu nie ma, napisz do nas — odpowiemy osobiście.
Bank jest instytucją kredytową: posiada własne środki, analizuje zgłoszenia i podejmuje ostateczną decyzję o udzieleniu lub odmowie kredytu. CBR COURTAGE jest pośrednikiem w zakresie usług bankowych (IOBSP): nie udzielamy własnego finansowania i nie posiadamy środków przeznaczonych do udzielania kredytów.
Naszą rolą jest analiza Twojej sytuacji finansowej, zidentyfikowanie wśród naszych partnerów instytucji, której kryteria przyjęcia najlepiej odpowiadają Twojemu profilowi, a następnie przekazanie jej Twojego zgłoszenia. Decyzja o finansowaniu należy wyłącznie do instytucji kredytowej. Umowa kredytowa jest zawierana bezpośrednio między Tobą a nią — CBR COURTAGE nie jest jej stroną.
Nie. CBR COURTAGE prowadzi wyłącznie działalność pośrednictwa w zakresie usług bankowych i płatniczych (IOBSP), zarejestrowaną w ORIAS. Nie udzielamy własnych środków i w żadnym momencie nie działamy jako instytucja kredytowa.
Po przekazaniu zgłoszenia i uzyskaniu pozytywnej decyzji podpisujesz umowę bezpośrednio z partnerską instytucją. CBR COURTAGE nie figuruje w umowie kredytowej.
Nie. Przekazujemy Twoje zgłoszenie zawsze do jednej instytucji — tej, którą ze względu na jej aktualne kryteria przyjęcia uważamy za najlepiej dopasowaną do Twojego profilu.
Wiele jednoczesnych zapytań do różnych instytucji prowadzi do tyluż zapytań w FICP (rejestrze prowadzonym przez Banque de France, dokumentującym nieprawidłowości w spłacie kredytów osób prywatnych). Duża liczba zapytań w krótkim czasie może utrudnić ocenę Twojego profilu ryzyka. Nasze ukierunkowane podejście ma na celu uniknięcie tego problemu.
CBR COURTAGE obsługuje wnioskodawców na całym terytorium Francji. Zgłoszenie odbywa się całkowicie online, a przetwarzanie jest scentralizowane, niezależnie od regionu zamieszkania.
Niektóre rozwiązania finansowe — w szczególności kredyty hipoteczne — mogą wymagać dodatkowej analizy w zależności od lokalizacji danej nieruchomości.
Zazwyczaj wymagane są:
Dokładna lista zależy od rodzaju produktu i wybranej instytucji kredytowej. Przekażemy Ci pełną listę w trakcie rozpatrywania Twojego zgłoszenia.
Każda instytucja stosuje własne kryteria, ale ogólnie uwzględnianych jest kilka czynników:
W przypadku hipoteki kluczową rolę odgrywa również wartość nieruchomości, jej lokalizacja i żądany wskaźnik LTV. CBR COURTAGE uwzględnia wszystkie te parametry, aby skierować Twoje zgłoszenie do instytucji, której kryteria najlepiej odpowiadają Twojej sytuacji.
Odmowa jednej instytucji nie zamyka koniecznie wszystkich możliwości. W zależności od przyczyny odmowy i Twojej sytuacji sprawdzamy, czy Twoje zgłoszenie może być przedstawione innemu partnerowi z innymi kryteriami przyjęcia, lub czy przed ponownym złożeniem należy wzmocnić pewne elementy.
W każdym przypadku przekazujemy Ci przejrzystą informację o przyczynach odmowy, o ile instytucja kredytowa nam je przekaże. Ta informacja pomaga Ci rozpoznać możliwości poprawy Twojego zgłoszenia w średnim terminie.
Niewiążąca odpowiedź jest zazwyczaj przekazywana w ciągu 24 godzin roboczych od otrzymania kompletnego zgłoszenia. Czas ten może się wydłużyć, jeśli potrzebne są dodatkowe dokumenty.
Czas ostatecznej decyzji instytucji kredytowej zależy od rodzaju finansowania:
Nie. Przedziały stóp wyświetlane na tej stronie to orientacyjne wartości rzeczywistej rocznej stopy procentowej, ustalone na podstawie zgłoszeń rozpatrzonych w latach 2024–2025. Każdy produkt ma określony przedział — najniższa stopa odpowiada najsolidniejszym profilom, najwyższa sytuacjom bardziej ryzykownym.
Stopa rzeczywiście obowiązująca dla Twojego zgłoszenia jest ustalana przez partnerską instytucję kredytową na podstawie Twojej sytuacji finansowej, wybranego okresu spłaty i rodzaju finansowania. Zostanie Ci formalnie przekazana w ofercie kredytowej przed podpisaniem umowy. Symulacje rat miesięcznych są obliczane wyłącznie dla celów ilustracyjnych, z przykładową stopą 3,0%.
Stopa nominalna to brutto stopa stosowana do kapitału kredytu. Determinuje obliczenie odsetek rocznych, ale nie odzwierciedla całkowitego kosztu kredytu.
Rzeczywista roczna stopa procentowa uwzględnia dodatkowo wszystkie obowiązkowe elementy kosztowe kredytu (obowiązkowe ubezpieczenie kredytu, opłaty administracyjne, koszty zabezpieczenia itd.). Jest to prawny i obiektywny wskaźnik porównawczy między różnymi ofertami. Instytucja kredytowa jest prawnie zobowiązana do podania Ci rzeczywistej rocznej stopy procentowej przed podpisaniem, zgodnie z kodeksem konsumenckim.
Stopa stała pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania, niezależnie od sytuacji rynkowej. Twoje raty miesięczne są stałe i w pełni przewidywalne — to ułatwia zarządzanie budżetem.
Stopa zmienna zmienia się zgodnie z indeksem referencyjnym (Euribor w strefie euro). Może być korzystniejsza w okresach niskich stóp, ale niesie ryzyko wzrostu rat w przypadku niekorzystnych warunków rynkowych — z wyjątkiem stopy z „ograniczeniem”, która limituje ten wzrost. Wybór między nimi zależy od Twojej tolerancji ryzyka, okresu zobowiązania i Twoich perspektyw finansowych.
Tak, w większości przypadków. W przypadku kredytów konsumpcyjnych, objętych kodeksem konsumenckim, wcześniejsza spłata jest prawem ustawowym (art. L.312-34); ewentualne odszkodowanie jest ograniczone przepisami prawa.
W przypadku kredytów hipotecznych instytucja kredytowa może zażądać odszkodowania za wcześniejszą spłatę, ograniczonego przepisami do 6 miesięcznych odsetek lub 3% pozostałego kapitału, w zależności od tego, która wartość jest niższa (art. L.313-25 kodeksu konsumenckiego). Dokładne warunki znajdują się w Twojej ofercie kredytowej i powinny być sprawdzone przed podjęciem decyzji.
Tak. Artykuły L.312-19 i następne francuskiego kodeksu konsumenckiego przyznają Ci prawo odstąpienia wynoszące 14 dni kalendarzowych od momentu przyjęcia oferty umowy. Prawo to można wykonać bez podania przyczyny i bez konsekwencji umownych dla Ciebie, poza spłatą narosłych odsetek, jeśli środki zostały już wypłacone.
Dotyczy kredytów konsumpcyjnych, czyli finansowania między 200 a 75 000 € na cele prywatne. Kredyty hipoteczne nie są objęte tym prawem odstąpienia, lecz obowiązkowym 10-dniowym okresem do namysłu przed przyjęciem oferty. Kredyty zaciągane przez przedsiębiorstwa nie są objęte żadnym z tych dwóch przepisów. Szczegóły znajdziesz na naszej dedykowanej stronie o prawie odstąpienia i okresie do namysłu.
CBR COURTAGE przetwarza Twoje dane zgodnie z Ogólnym Rozporządzeniem o Ochronie Danych (RODO) i francuską ustawą o ochronie danych. Twoje dane są zbierane wyłącznie w ramach rozpatrywania Twojego zgłoszenia i nigdy nie są odsprzedawane stronom trzecim.
Są przekazywane jedynie partnerskiej instytucji kredytowej wybranej dla Twojego zgłoszenia, i tylko po Twojej wyraźnej zgodzie. Masz prawo w każdej chwili do wglądu, poprawy, przenoszenia i usunięcia swoich danych. Wszystkie szczegóły znajdziesz w naszej Polityce prywatności.
FICP (rejestr nieprawidłowości w spłacie kredytów konsumenckich) jest prowadzony przez Banque de France. Dokumentuje poważne nieprawidłowości w spłacie kredytów zaciągniętych przez osoby prywatne mieszkające we Francji.
Instytucje kredytowe są prawnie zobowiązane do jego sprawdzenia przed udzieleniem kredytu konsumpcyjnego. Wpis do FICP (zaległość, procedura nadmiernego zadłużenia) może znacznie utrudnić dostęp do nowego finansowania. CBR COURTAGE uwzględnia Twoją sytuację, aby realistycznie ukierunkować Twoje zgłoszenie i uniknąć niepotrzebnych kroków.
Pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z instytucją kredytową już przy pierwszych sygnałach trudności — jeszcze przed poważną nieprawidłowością w spłacie. Większość instytucji proponuje rozwiązania dostosowujące (odroczenie płatności, zmiana okresu spłaty), jeśli zgłoszenie następuje wcześnie.
We Francji kilka instytucji oferuje wsparcie w redukcji zadłużenia:
Nierozwiązana nieprawidłowość w spłacie prowadzi do wpisu w FICP i może mieć trwałe konsekwencje dla dostępu do kredytu: szybkie działanie jest kluczowe.
We Francji instytucje kredytowe zazwyczaj stosują trzy podstawowe zasady, regulowane rekomendacjami Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF):
Te progi mogą się różnić w zależności od instytucji i rodzaju nieruchomości (lokal główny, inwestycja, drugi dom).
To trzy główne zabezpieczenia wymagane przez instytucję kredytową w zamian za finansowanie nieruchomości.
Hipoteka i przywilej pożyczkodawcy (PPD) są zabezpieczeniami rzeczowymi wpisanymi do rejestru nieruchomości, dającymi pożyczkodawcy prawo do zbycia nieruchomości w przypadku niewypłacalności. PPD, zarezerwowany dla zakupu nieruchomości z rynku wtórnego, jest trochę tańszy niż hipoteka (brak opłaty za wpis do rejestru).
Poręczenie, udzielane przez wyspecjalizowaną instytucję (w szczególności Crédit Logement) lub towarzystwo branżowe, zastępuje Cię w przypadku niewypłacalności, a następnie zwraca się do Ciebie. Jest zazwyczaj tańsze, a część składki jest zwracana na koniec kredytu, jeśli nie wystąpił żaden incydent.
Tak, we Francji istnieje kilka sposobów na wykorzystanie oszczędności jako uzupełnienie kredytu hipotecznego:
Te operacje wpływają na Twoje dostępne oszczędności i, w zależności od przypadku, mają konsekwencje podatkowe. Przed podjęciem decyzji zalecana jest indywidualna konsultacja.
Amortyzacja to stopniowa spłata zaciągniętego kapitału. We Francji istnieją dwie formy:
Wybór między nimi zależy od Twojego projektu (lokal główny lub inwestycja) oraz Twojej strategii majątkowej i podatkowej.
Nasz zespół odpowie Ci e-mailem w ciągu 24 godzin roboczych.
Skontaktuj się z nami Złóż wniosek →