Razumeti svoj kredit

Osnovni pojmovi

Nominalna stopa naspram EKS

Nominalna stopa je bruto kamatna stopa primenjena na pozajmljeni kapital. Služi za izračunavanje kamate, ali ne odražava stvarni trošak kredita.

EKS (efektivna kamatna stopa) dodatno uključuje sve obavezne troškove vezane za kredit — osiguranje kredita, troškove obrade, garancije. To je jedini pouzdan pokazatelj za poređenje dve ponude, i institucije su zakonski obavezne da vam ga saopšte pre potpisivanja.

Ukupno za otplatu naspram ukupne kamate

To su dva različita broja, koja se često mešaju:

• Ukupno za otplatu je ono što vraćate u celini (kapital + kamata) tokom cele trajanja kredita.
• Ukupna kamata je isključivo deo kamate — odnosno ono što vas kredit stvarno košta, pored pozajmljenog kapitala.

Primer: za kredit od 250.000 € na 20 godina po stopi od 3,2 %, ukupno za otplatu iznosi oko 338.880 €, od čega oko 88.880 € ukupne kamate. Uvek proverite koji od ova dva broja gledate.

Kapital, kamata, amortizacija

Svaka rata otplaćuje deo kapitala (pozajmljenog iznosa) i deo kamate (naknade zajmodavcu). Na početku kredita kamata čini veći deo rate; taj odnos se postepeno menja — to se naziva amortizacija.

Kako se izračunava rata

Rata zavisi od tri elementa: pozajmljenog iznosa, godišnje kamatne stope i perioda otplate. Što je period duži, rata je niža — ali ukupan trošak kredita raste, jer kamata teče duže.

Zato ne postoji apsolutno "dobar" period: pravi kompromis zavisi od vaše mesečne mogućnosti otplate i ukupnog troška koji ste spremni da prihvatite. Naš simulator vam omogućava da testirate više perioda za nekoliko sekundi, bez obaveza.

Dokumenti za pripremu

Tačan predmet varira u zavisnosti od vrste finansiranja, ali većina zahteva se zasniva na istim osnovnim dokumentima:

• Važeći lični dokument
• Poslednje tri platne liste (ili poslednja dva bilansa ako ste preduzetnik)
• Poslednje rešenje o porezu na dohodak
• Za hipoteku: dokumenti u vezi sa nekretninom (predugovor o prodaji, opis)

Priprema ovih elemenata unapred značajno ubrzava obradu vašeg predmeta — to je često ono što pravi razliku između odgovora za 24 sata i odgovora za nedelju dana.

Zamke koje treba izbeći

Gledati samo nominalnu stopu

Atraktivna nominalna stopa može sakriti visoke dodatne troškove. Uvek uporedite EKS, ne samo nominalnu stopu.

Podnošenje više istovremenih zahteva

Obraćanje više institucija istovremeno generiše više provera registra neizmirenih obaveza (FICP), što može oslabiti vaš profil u očima zajmodavaca. Dobro usmeren predmet, prosleđen pravoj instituciji, gotovo je uvek efikasniji od nekoliko raspršenih zahteva.

Mešati "ukupno za otplatu" i "ukupnu kamatu"

Kao što je objašnjeno gore — ovo je jedna od najčešće pogrešno shvaćenih tačaka. Uvek tražite oba broja pre potpisivanja.

Potceniti sopstvenu mogućnost otplate

Rata koja danas izgleda podnošljivo može postati teret ako se vaša situacija promeni. Zadržite sigurnosnu marginu umesto da računate na ivici mogućnosti.

Uloga kreditnog posrednika

Kreditni posrednik poput CBR COURTAGE ne pozajmljuje novac: analizira vašu situaciju i usmerava vas ka partnerskoj instituciji čiji kriterijumi zaista odgovaraju vašem profilu, umesto da nasumično umnožava pokušaje. Ovaj pristup štiti vašu kreditnu istoriju i izbegava nepotrebna odbijanja.

Naša naknada vas ništa ne košta pre stvarnog dobijanja finansiranja — nikada ne plaćate naknadu pre nego što vaš predmet bude uspešno završen.